Amberly 1200x360 5_2

Gyorstalpaló: melyik hitel mire való?

A hitel felvétele nem akkor kezdődik, amikor vészhelyzet van: elromlott az autó, a hűtő, orvosra kell költeni vagy valamit azonnal meg kell venni. Az életünket érdemes bizonyos szinten megtervezni – áll ez a pénzügyeinkre is. Ne gondoljuk, hogy ezek a váratlan események velünk nem történhetnek meg, készüljünk fel időben arra, amiről a legtöbben azt gondolják, hogy nem tudhatjuk előre, így felkészülni sem lehet rá.

A tudatosság a pénzügyek területén azt jelenti, hogy legalább féléves megélhetést biztosító tartalékot képezünk. Ez a minimum, amelyre mindenkinek szüksége van. Ezt még akkor kell félre raknunk, amikor minden rendben van, a havi bevételeinkből kis odafigyeléssel valamennyit meg tudunk takarítani. Lesz, akinek ehhez több év is kell, de előfordulhat, hogy sokkal gyorsabban is megteremthető ez a 6 havi biztonsági tartalék.

Bizonytalan világban élünk, nem tudhatjuk előre, hogy mi vár ránk, de ez a tartalék a legfontosabb váratlan kiadások fedezésére elegendő lehet. Ha mégsem elegendő, nagyobb kiadásaink vannak vagy nem áll rendelkezésünkre ez a tartalék, akkor nem marad más hátra, mint hitelt kell felvennünk.

Hitel vagy kölcsön?

A hétköznapokban a két fogalmat egymás szinonimájaként használják, pedig a pénzügyi „fogalomtárban” ezeknek eltérő a jelentésük.  A hitel azt jelenti, hogy egy hitelintézet kötelezettséget vállal arra, hogy a szerződésben meghatározott feltételek teljesülése esetén majd kölcsönt folyósít a rendelkezésre tartott hitelkeretből. Az adós a pénzösszeg rendelkezésre tartásáért általában egy díjat fizet. Ez a hitelszerződés még nem jelenti feltétlenül azt, hogy a hiteligénylő valóban felhasználja (lehívja) részben vagy egészben a hitelkeretet. De a hitelszerződésben rögzített feltételek teljesülése esetén hozzájuthat a pénzhez: ez történhet a hitelkeretre hivatkozó kölcsönszerződés formájában vagy egyéb hitelművelet (pl. lehívás) keretében.

Tehát a hiteligénylő nem automatikusan, és nem is feltétlenül jut pénzhez a hitelszerződés kapcsán, hiszen a hitel inkább csak egy keret, amellyel élhet.

A kölcsön fogalma ettől kissé eltérő. Ebben az esetben egy kölcsönszerződésben meghatározott feltételeknek megfelelően a kölcsönt nyújtó egy adott pénzösszeg fizetésére, az adós pedig a pénzösszeg későbbi időpontban történő visszafizetésére és kamat megfizetésére vállal kötelezettséget. A kölcsön esetében a pénzt az adósnak átadják, a „kölcsönzés” meg is történik. A hétköznapi életben leginkább erről van szó akkor is, amikor hitelként hivatkozunk a dologra. De – még ebben a cikkben is – keveredhet ez a két fogalom, a mindennapi élet során kezeljük azokat úgy, mintha azonos jelentésük lenne.

Melyek a legismertebb hiteltípusok?

A hiteleket általában két nagy csoportra oszthatjuk. Vannak a fogyasztási hitelek és vannak a jelzálog alapú hitelek. Természetesen ezen a két nagy csoporton belül sok konkrét hitel termékkel találkozhatunk, nézzük meg ezek jellemzőit részletesebben!

A legfontosabb hitel típusok:

  • gyorshitel
  • személyi kölcsön
  • áruhitel
  • autóhitel
  • folyószámlahitel
  • hitelkártya
  • lakáshitel

A fogyasztási hitelek általában valamilyen „eszköz” vagy szolgáltatás megvásárlását segítik elő – tehát előbb jutunk hozzá egy TV-hez, autóhoz, mint sem a jövedelmi, vagyoni helyzetünk azt lehetővé tenné. A jelzáloghitel – ahogyan a neve is jelzi – egy ingatlan biztosíték nyújtásával, az ingatlanunk földhivatalnál történő jelzálogosítása mellett nyújtott kölcsön, amelyet általában azért veszünk igénybe, mert lakást, garázst, bármilyen ingatlant szeretnénk megvásárolni és ehhez nincs elegendő pénzünk.

Mire valók a személyi kölcsönök?

A gyorshitel is egyfajta személyi kölcsön, annyiban tér el a bankban felvehető „általános” személyi kölcsöntől, hogy akár házhoz is jönnek az ügyintézés érdekében, heti törlesztésre van lehetőség, jól tervezhető, valóban gyors és nem kérnek hozzá fedezetet. Azonban a gyors és egyszerű ügyintézésnek ára van, ezek a legdrágább személyi hitelek! Online hitelként történő igénylés során kedvezményeket kaphatunk.

A standard személyi kölcsönöket már néhány százezer forinttól viszonylag könnyedén felvehetjük, ma már akár online hitel formájában is. Előny a kötetlen felhasználás – vagyis meg sem kérdezi a bank, hogy mire szeretnénk elkölteni a pénzt. Akinek bejelentett munkahelye, minimálbért meghaladó jövedelme és normális életkörülményei vannak, igényelhet kölcsönt teljesen online hitelként vagy részben személyes ügyintézés mellett, de online elindítva a hitelügyletet.

Nagyobb összeget személyi kölcsönből talán nem szabad felvenni, mert nagyon magasak a kamatok és nem tud hosszabb futamidőt igénybe venni az ember, akkor már olcsóbb egy szabad felhasználású jelzáloghitel.

Mire jó az áruhitel?

Az áruhitelt egy speciális személyi kölcsönként is vehetjük, amelynek a felhasználása egy adott termék megvásárlásához kötődik, az ügyintézés pedig az azt forgalmazó üzletben is megtörténhet.  Az autóhitelek olyan konstrukciók, ahol a járművet többnyire nem is hitel, hanem lízing konstrukció keretében vásárolhatjuk meg, de egyfajta áruhitelként is kezelhetjük ezt a hitelterméket.

Folyószámlahitel

Ezt a hitelt ott tudjuk igényelni, ahol a bankszámlánk is van. Kapunk a bankunktól egy hitelkeretet, amelynek erejéig a számlánk egyenlege lecsökkenhet. Előnye ennek a hitelnek, hogy rugalmasan lehet igénybe venni és törleszteni.

Mit kell tudni a hitelkártyáról?

A hitelkártya más, mint egy megszokott bankkártya, hiszen itt egy hitelkeretet is kapunk a kártya mellé, melynek erejéig többet költhetünk, mint amennyi pénzünk van. Ezt a hitelkeretet a számlánktól elkülönítve kezelik, ezért kissé más, mint a folyószámlahitel.

A legjobb, ha a hitelképességünket megvizsgáltatjuk és több hitelt is megvizsgálunk – akár hitelkalkulátort használva –, felkészülünk még időben a kölcsön felvételére. Nézzük meg a kiválasztott hitel részletes kondícióit, ne döntsünk elhamarkodottan és érzelmi alapon.

Az online hitel a legtöbb fenti terméknél igénybe vehető, az ügyintézés akár teljes mértékben megtörténhet online, de a jelzálog alapú hiteleknél is egyre nagyobb része intézhető otthonról a teljes folyamatnak.